Денег нет: небогатых должников обанкротят по упрощенке
Объявить себя банкротом должникам — физическим лицам уже в скором времени станет значительно проще и дешевле. Разработчики поправок в законопроект о банкротстве физлиц — Общероссийский профсоюз арбитражных управляющих — обещают: процедура банкротства займет всего три месяца.
Рассчитана она, в первую очередь, на граждан с низким доходом: тех, чьи долги не превышают 1 млн рублей, стоимость имущества — 500 тыс. руб., зарплата — три прожиточных минимума (прожиточный минимум в России сейчас – 9956 рублей). При этом на счетах в банках у потенциального банкрота должно лежать не более 50 тыс. рублей. Обсуждается и вопрос порога банкротства должника. Сейчас долгов должно набраться минимум на 500 тыс. рублей, а теперь эту сумму могут снизить в 10 раз — до 50 тыс. рублей.
Портрет должника
"80% должников – это пользователи потребительских кредитов и различных карточек, которые присылают им в почтовые ящики — остается лишь пойти в банкомат и снять с нее деньги", — говорит Никита Попов, руководитель юридической компании Mayday, специализирующейся на услугах в сфере банкротства.
По его словам, общая сумма долга у таких клиентов – а должны они бывают и 10 банкам, в каждом из которых набрали по 100-200 тысяч рублей – как правило, не превышает 3 млн рублей.
Обычно с должником поступают так: продают его имущество и распределяют вырученные деньги между кредиторами пропорционально долгам.
"Но когда у человека никакого имущества нет, и продавать уже нечего, смысл всей процедуры банкротства сводится к тому, чтобы очистить человека от долгов", — объясняет Попов.
Сложная и дорогая процедура
Процедура личного банкротства действует уже год, но она слишком длительная и затратная, а потому многие должники не обращаются в суд. Вместо этого они месяцами, а то и годами скрываются от банков, а впоследствии — и от коллекторов.
Такое поведение должников вполне объяснимо: нынешняя процедура банкротства физлиц сравнима по сложности с процедурой банкротства юридического лица. Как результат – сейчас в судах слушаются всего около 2% дел от всего числа потенциальных банкротов.
Это серьезные расходы и со стороны должника, и со стороны арбитражного управляющего. Работы надо провести много, а установленная законом стоимость процедуры банкротства физлица — 25 тыс. рублей" — объяснил РИА Новости Иван Рыков, член центрального комитета Общероссийского профсоюза арбитражных управляющих и член комитета Торгово-промышленной палаты (ТПП) по финансовым рынкам и кредитным организациям.
Но, помимо явных расходов — а это на деле около 40 тыс. рублей, включая госпошлину, есть и скрытые расходы. Как правило, должник, если он не юрист, не умеет правильно оформить документы, которых нужно собрать два десятка, обращается к адвокатам, либо к юристам. Эти услуги – еще плюс 50 тыс. рублей
"Таким образом, сейчас должнику банкротство обходится не менее чем в 100 тыс. рублей. А учитывая его положение, что у него толком ни работы, ни имущества, найти где-то 100 тыс. рублей — почти нереальная задача", — отмечает Рыков.
Попов из MayDay подтвердил, что юридическая фирма берет за всю процедуру целиком около 140 тысяч рублей. А сам процесс занимает от полугода до 1-1,5 лет.
Расходы снизят в пять раз
Упрощенная процедура банкротства физлиц будет значительно дешевле. Реальные расходы сократятся до 15-25 тыс. рублей — то есть в пять раз, включая и затраты на юридическое содействие при оформлении документов.
"Понятно, что найти 15 тыс. рублей должнику гораздо проще, чем 100 тыс.",- отмечает Рыков. По его словам, основной задачей должника будет собрать справки, "а с этим наши граждане научились справляться". Поэтому привлекать квалифицированную юридическую помощь не потребуется.
"Если сократят перечень документов с 25-ти до пяти, и сделают возможность проводить заседания без присутствия сторон, как это уже практикуется, в 25 тыс. рублей вполне можно уложиться" — уверяет Попов из МayDay.
Обанкротят за три месяца
Законопроект предполагает придание процедуре банкротства физлиц и значительное ускорение – она будет длиться не более трех месяцев.
"Нынешняя процедура так растянута, поскольку повторяет канитель, как и у юридических лиц – это и инвентаризация, и оценка, и финансовый анализ. А эти вещи к гражданину даже неприменимы", — говорит Рыков, отмечая, что закон изначально оказался сырой и очень непродуманный, и практика это показала.
"Если для олигархов он подходит, то для обычных граждан — инженеров, учителей, совершенно не подходит", — подчеркнул юрист.
Почва для злоупотреблений?
Есть ли риск, что активизируются недобросовестные заемщики, рассчитывающие потом перейти в разряд должников-банкротов? Юристы признают, что такое возможно, но мошенников легко привлечь к ответственности.
Если кредитор выявляет у потенциального банкрота злоупотребления – например, что при выдаче займа у того было три дачи, две квартиры, и пять машин, а сейчас он гол как сокол, – то вправе заявить об этом в Арбитражный суд и оспорить банкротство. Теперь на выявление злоупотреблений кредитору отведут три месяца.
"Другое дело, что, как правило, это для них мизерные суммы, и до таких долгов у них руки не доходят", — отмечает Попов.
Обратная сторона
По подсчетам Национального бюро кредитных историй (НБКИ), с начала года число потенциальных банкротов в России достигло 622 тыс. человек. Это все те, кто формально подпадает под уже действующий закон о банкротстве. Наиболее вероятные кандидаты в банкроты – это зрелые заемщики. Средний возраст потенциального банкрота — 37,8 года. Потенциальных банкротов в этом возрасте — почти 200 тысяч человек. Если все эти потенциальные банкроты станут реальными, они не смогут претендовать на автокредит или ипотеку минимум в течение 5 лет, объяснили в НБКИ. Между тем, кредиты — основной способ совершения дорогостоящих покупок.
Эксперты уверены: даже после завершения 5-летнего моратория получить новый кредит бывшему банкроту будет нелегко. Но ситуация не безнадежна. Банки постепенно будут снижать требования к заемщикам, и стараться урегулировать долги в одностороннем порядке, ведь иметь такое количество банкротов банковской системе невыгодно.